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11. Hipotecas
Como ya sabrás, la hipoteca es un crédito bancario orientado a
la adquisición de una vivienda que toma como garantía real la propia vivienda.
Es decir, si incumples los pagos, la entidad financiera podría embargártela y
sacarla a subasta. De ahí la importancia de que, por encima de todo, te
asegures en lo posible de que puedes hacer frente a los pagos ahora y en un
futuro.
Saber seleccionar la hipoteca más ventajosa para ti es fundamental ya que te
acompañará durante más de 20 años hasta cancelarla totalmente.
11.1 ¿Qué me van a exigir las entidades bancarias?
Antes de concederte la hipoteca, tendrás que presentar por lo menos tus dos
últimas nóminas y declaraciones de la renta. En función de tus ingresos tomarán
la decisión de concedértela o no.
Las entidades bancarias suelen conceder la hipoteca sin problemas si la
cuota anual que deberías pagar por ella representa menos del 35% de tus
ingresos anuales.
11.2 ¿Cuánto dinero me concederán?
Lo normal es que las entidades bancarias te concedan alrededor del 80-85%
del precio tasado de la vivienda.
11.3 ¿Y si con el dinero de la hipoteca sigo sin tener dinero
suficiente?
Tienes dos opciones:
-
Presentar un avalista
(tus padres, familiares,...) que respondan por ti. De esta manera puedes llegar
a obtener el 100% del precio de la vivienda.
-
Solicitar un préstamo personal por el importe que necesites.
En este caso debes saber que las condiciones suelen ser bastante peores que las
de una hipoteca y el plazo de devolución más corto.
11.4 Subrogación
Las subrogación se suele utilizar en una de estas situaciones:
-
Si vas a adquirir una vivienda nueva o de segunda mano sobre la que ya hay una
hipoteca, existe la posibilidad de subrogarte en ella, es decir, hacerte cargo
de ella, cambiando la titularidad. La principal ventaja de la subrogación es
que conlleva menos gastos que formalizar una hipoteca nueva.
-
Si ya tienes una hipoteca y quieres mejorar sus condiciones yéndote a otra
entidad.
11.5 ¿Qué tipos de hipoteca existen en el mercado?
Basándose en el tipo de interés existen tres:
-
A tipo fijo
. La cuota que pagarás será la misma hasta que termines de pagar la hipoteca.
No te beneficias de las bajadas de tipos de interés pero tampoco te afectan las
subidas. Sólo recomendables si se espera que los tipos de interés suban
sustancialmente.
-
A tipo variable
. Cada seis meses o un año las cuotas que debes pagar se revisan en función de
la variación de los tipos de interés. En el escenario actual son las hipotecas
de tipo variable son las más demandadas.
-
A tipo mixto. Una mezcla de los dos anteriores.
11.6 ¿En qué debo fijarme?
Aunque buscar una hipoteca con un tipo de interés bajo es una
tarea que debemos hacer, también es preciso valorar otras características de la
misma que sin duda son importantes.
En esta tabla encontrarás las principales condiciones que debes tener en cuenta
a la hora de contratar una hipoteca:
Condiciones
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Observaciones |
Lo ideal |
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Tipo de interés
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Su mejor medida se expresa como TAE (Tasa Anual Equivalente),
que refleja el interés más los gastos. Suele representarse en términos de
‘Índice de Referencia’ más un tanto por ciento, por ejemplo: Euribor + 0,4%. |
Mejor cuanto más bajo (Fíjate que estén referenciadas al
mismo índice: Euribor, MIBOR, Ceca,...) |
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Plazo de amortización
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Es el plazo en el que te comprometes a devolver el dinero prestado con los
intereses. Debes saber que:
-
A mayor plazo de amortización, más intereses pagaremos por nuestra hipoteca.
-
A mayor plazo de amortización, menor será la cuota periódica que debemos
asumir.
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En principio lo más corto posible, aunque depende de tu
situación económica |
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Comisión de apertura
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Es la comisión que deberás pagar a la entidad bancaria al
formalizar el préstamo. Sólo se paga una vez y suele ser un tanto por ciento
del capital prestado. |
Existen en el mercado hipotecas con un 0% de comisión de
apertura. |
Comisión de
amortización parcial
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Es la comisión que deberás pagar a la entidad bancaria en
caso de amortizar anticipadamente parte de la deuda. |
Existen en el mercado hipotecas con un 0% de comisión de
apertura. |
Comisión de
cancelación anticipada
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Es la comisión que deberás pagar a la entidad bancaria en
caso de querer cancelar toda la hipoteca antes de tiempo. |
Existen en el mercado hipotecas con un 0% de comisión de
apertura. |
Comisión por
cancelación en la subrogación
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Es la comisión que deberás pagar a la entidad bancaria en
caso de querer llevar tu hipoteca a otra entidad. |
Existen en el mercado hipotecas con un 0% de comisión de
apertura. |
Plazo de revisión
de tipos de interés
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Es la periodicidad con la que se revisarán los tipos de
interés. |
De 6 meses a 1 año. |
Obligación de
contratación de otros productos financieros
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En algunas entidades te obligarán a contratar junto con la
hipoteca otros productos financieros (seguros de vida, planes de pensiones,
etc) |
Intenta contratar sólo la hipoteca. Hay entidades financieras
que no obligan a la contratación de otros productos. |
11.7 ¿Dónde empiezo a buscar?
Además de recorrer los bancos tradicionales y negociar las mejores condiciones,
puedes recurrir a Internet para buscar otras ofertas de entidades que sólo
trabajan en la Red. Podrás comparar las condiciones que te
ofrecen, simular las cuotas a pagar y contratar la que más te convenga
tranquilamente y desde casa. En la tabla siguiente te proponemos unas cuantas
direcciones para que empieces a buscar:
Entidad
bancaria
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Comentarios |
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www.comparador.com
|
Te permite comparar las condiciones de las diferentes
entidades bancarias para un importe y un plazo determinado. |
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www.bancopopular-e.com
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El banco on-line del Banco Popular siempre se ha distinguido
por unas muy buenas condiciones en sus productos hipotecarios. |
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www.banesto.es
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Banco con sucursales y buenas condiciones en sus créditos. |
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www.ingdirect.es
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Banco con presencia exclusiva en Internet, tipos de interés
atractivos y comisiones muy reducidas. |
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www.uno-e.com
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Banco en Internet del grupo BBVA |
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